[내용은 다소 길 수 있으나, 실제 보험에 관련된 정보가 필요하신 일반인들에게 도움 될 수 있도록 상세하게 작성하였습니다. 보험에 관심있으신 일반인분들께서는 꼼꼼하게 읽어보시고 오른쪽 상단 벨소리버튼 옆 북마크(저장)해두시고 필요하실때 마다 참고하시면 큰 도움 되실 겁니다.]

■ 급한 사람은 2탄으로 바로가세요! ■
"[보험] 상황별 보험 가입요령 공유(특약추천포함) (주식·투자)"
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안녕하세요 14년차 보험업계에서 근무중인 현직 설계사입니다.
현재 독립손해사정법인의 사무장을 겸하며 많은 경험들을 갖고있어 실제로 고객의 입장과 회사의 입장 모두를 이해하고 있지만,

이 글은 고객의 입장과 고객에게 유리한 부분을
정리하여 작성하겠습니다.🪄

보다 전문적인 내용은 다음에 시간이나면 이어서 작성해두도록 하고, 가장 기본적인 보험가입에 있어서 필요한 꿀팁 정보와, 정보화시대의 큰 오류인 올바르지 못한 정보들을 바로 잡을 수 있도록 정확하고 필요한 정보만 작성하겠습니다.

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보험이란 “안정적 자산증식을 위한 주춧돌로, 경제활동시기에 노후를 준비하는 것”입니다. “보험 준비할 바에 주식을 하겠다~” 라는 분들도 계시지만, 보험의 의미를 따져본다면, 혼자서 감당하기 어려운 각종 사고와 질병에 대한 보장을 받기위해서 준비하는겁니다.

실제로 자산이 증가할 수록 보험에 대한 필요성은 적어지며, 나의 자산으로 보장성 보험을 대신할 수 있습니다.

하지만, 많은 분들이 말씀하시는 투자, 부동산, 주식, 코인 등의 수익률은 내가 자산이 형성되기 전 투자의 수익률이 보장될때의 이야기 입니다.
실제 자산형성이 되지 않은 가정에서의 리스크는 적정선의 보험으로 대비를 하는것이 좋습니다.
(증권사 PB분들도 보험가입 많이하십니다)

블라인드에 올라오는 보험문의 글 중에서 많은 문의글과 그에 대한 댓글들이 달리고있고, 블라에서 활동하는 뛰어난 설계사분들이 하나같이 입을 모아 주장하는 부분도 있지만, 의견이 분분한 경우도 있어서,

본인이 직접 공부해보고 뚜렷한 주관을 세우지 못한 상태로 정보를 접하다보면 설계사 말만 듣게되고 결국에는 설계사가 하자는 대로 하게 될 수 밖에 없습니다.

결국 선택은 글을 읽으시는 여러분들이 하시겠지만!

『실제로 대부분의 고객은 A설계사와 B설계사 C설계사에게 발품팔아 문의하지만 과연 모두가 친절하고 본인이 전문가라고 주장했을때 어떤 기준으로 진짜 나를 위한 설계사를 구분할 수 있을까요?
오로지 느낌으로 판단하는 경우가 대부분입니다』

제가 그 동안 쌓아온 지식들과 많은 고객분들이 말씀하셨던 불편사항과 개선점들을 전부 공유해드리니 스스로 공부하셔서 보험 잘 준비하시기 바랍니다.

이 글에서는 “내가 살아가면서 혜택/보장을 받을 수 있는” [보장성 보험]에 대해서 설명드리고자 합니다. 이제부터 시작해보겠습니다.

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Q. 보험료는 얼마가 적당할까요?
▶ 보험을 준비할 때 생활에 지장이 없을 정도의 보험료를 설정하는 것이 중요합니다. 아무리 구성을 좋게 설계해서 가입하고도, 그 보험을 유지할 수 없으면 보험을 가입하는 취지가 무색해지죠.

▷ “보험으로 보너스를 받겠다”라는 마음가짐은 지양해야합니다. 보험은 보험으로만 나중에 문제가 생기지 않거나 안아프다면 다행이고, 아프거나 문제가 생겼다면 “준비해두길 잘했네” 라는 마음가짐으로 준비해야합니다.

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Q. 나이에따라 가입할 보험이 달라지나요?
▶보장성보험은 연령에 따라서 크게 두가지로 나눌 수 있습니다.
1. 보험나이 만35세까지 가입이 가능 한 “어린이보험”
(얼마전까지만해도 30세까지 어린이보험이 가능했으나, 현재 35세까지도 가능함)
2. “어린이보험”가입이 불가능한 “성인보험”

▷연령의 제한을 둔 만큼 어린이보험은 성인보험에 비해서 몇가지 장점이 있습니다.
ㅡ보험료가 저렴하다
ㅡ특약담보의 가입금액의 한도가 높다
ㅡ보험금 감액기간이 없음(가입즉시 100%보장)
ㅡ보험료 납입면제 조건이 가장 넓다

★ 보험료 납입면제란? 특정상태나 질병에 진단시 보험료납입은 면제되고, 보장은계속됩니다.
ex) 성인보험은 뇌출혈, 급성심근경색, 후유장해80%이상이 조건이라면 어린이보험은 뇌혈관질환, 허혈심장질환, 후유장해50%이런식 입니다.
뇌혈관질환과 허혈심장질환이 뇌출혈과 급성심근경색을 포함하는 가장 넓은 범위입니다.★

▶따라서, 어린이보험에 가입할 수 있는 연령이라면 막차 놓치기전에 서둘러 준비하는 것이 좋습니다. 간혹, 어린이보험에 가입이 가능한
연령임에도 부모님께서 가입시켜주신 보험이 “성인”보험이라면, 꼭!! 확인해보고 "어린이보험"으로 알아보시길 바랍니다.

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Q. 보험은 해지환급금이 있는 것과 해지환급형이 없는 것 어떤것이 좋을까요?
▶ 절대적인 답은 없지만, 보험을 해지하기 위해서 가입하는 것이 아니기 때문에 해지를 해야만 발생하는 해지환급금이 없는 “무해지상품(납입후50%지급)”으로 해지하는 일 없게 꼼꼼하게 정확하게 잘 준비해서 끝까지 가져가는 것이 중요합니다. (해지를 하면 손해가 발생합니다.총 납입한 보험료 > 발생하는 해지환급금)

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Q. 보험은 갱신형, 비갱신형 중 어떤게 좋을까요?
▶ 각각의 장단점이 명확합니다.
가입하는 보험에따라 선택하셔야 합니다.

▷ 갱신형 보험은 보장받는 기간이 짧기때문에 당장 납부하는 보험료는 저렴합니다. 하지만 보험을 유지하는 모든 기간동안 계속 사업비를 내야합니다. 그리고 대부분 갱신시 보험료가 큰 폭으로 인상됩니다.

▶ 당장의 보험료가 부담되는 경우이거나, 오랜기간 유지할 필요가 없는 보험이라면 갱신형 보험을 추천드립니다.
(운전자보험, 화재보험, 추가가입용 진단비보험, 고령자보험)

▷ 하지만! 오랫동안 가져가야 할 보험에 대해서는 비갱신형 보험을 추천할 수 밖에 없습니다. 총 납입하는 보험료를 계산해보면 대부분 갱신형보험이 비갱신형에 비해 몇배로 비쌉니다.

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Q. 보장성 보험과 저축성 보험의 차이점은 뭘까요?
▶ 저축목적의 보험은 이름에 “저축보험, 연금보험, 연금저축보험”이 들어가있습니다. 그 외는 보장성 보험입니다.

▷ 옛날부터 꾸준하게 고민상담이 올라오는데, “종신보험, 어린이보험, 종합보험” 이런건 절대 저축목적이 될 수 없습니다. 이런 보험들은 애초에 보장을 위한 사업비가 크기 때문에 결코 효율적으로 돈이 쌓일 수 없습니다.

▶ 저축보험의 경우는 은행 적금에 비해 거치기간이 길지만 이율이 은행수준과 별반 다를게 없는 경우가 대부분입니다. 지인이 실적 쌓아달라고하면 가입이야 해줄 수 있겠지만…
설계사인 저도 은행 적금을 선택합니다.

▷ 연금보험의 경우는 향후 연금지급을 위한 재원마련을 위해 추징하는 사업비가 비교적 큰 편입니다. 그래서 연금으로 받으실 땐 의미가 있겠지만, 중도해지하여 목돈을 찾아쓰게 될 경우 기대했던만큼의 금액으로 받기 어려울 수 있습니다. 연금목적인 자금만 연금보험으로 준비하세요.

▶ 절세 목적의 “세제적격 연금” 상품을 알아보신다면 은행, 보험사보단 증권사를 추천드립니다.

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Q. 옛날보험이 무조건 좋다고하는데 사실인가요?
▶ 옛날 보험은 저렴하고, 요즘 보험은 보장이 넓습니다. 하지만 옛날 갱신형 보험은 답도 없습니다.
아주 오래전 가입한 보험을 살펴보면 지금 보험보다 굉장히 말도안될 정도로 저렴합니다. 그 이유는 보험상품의 금리가 높았는데 그 금리가 계속 이어지기 때문입니다. 하지만 보험을 살펴보면 장기입원, 조기사망, 중증질병에 대한 보장이 대부분입니다.

▷ 요즘 보험은 소비자의 요구와 지속적인 상품경쟁으로 폭 넓은 보장이 가능합니다. 때문에 별 일 아닌 질환으로도 진단비 몇천만원씩 받고, 수술비 수백만원씩 받을 수 있게 되었습니다.

▶ 하지만 옛날에 가입한 “갱신보험”은 전혀 저렴하지도 않고, 보장범위도 굉장히 좁습니다. 리모델링 1순위 보험이죠.

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Q. 꼭 필요한 보험이 뭔지 모르겠어요!
▶ 보험, 잘 모르겠지만 가입은 해야겠다는 마음이시면 3대진단비 위주로 먼저 가입하세요.
이 보험은 나중에도 해지할 일이 없습니다.
나머지 특약은 보험에 관심이 생겼을때 추가가입하셔도 늦지 않습니다. 오히려 중요성도 잘 모르고 이것저것 넣은 보험은 나중에 손 댈 수 밖에 없습니다.(이것때문에 리모델링 많이 하십니다)

▷ 이 부분에 대해서만큼은 설계사의 의견을 따라주시는게 좋습니다. 그래도 보험 전문가이고, 가장 만족스런 보험으로만 추천해주실겁니다.

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Q. 병력이 많아서 유병자보험으로 추천받았는데 해도 될까요?
▶ 병력이 있으시더라도 유병자(간편)보험은 한번 더 신중하게 생각해주세요. 과거와 달리 유병자에 대한 심사가 많이 완화되었습니다. 설계사와 충분한 상담 후 각각의 장단점을 명확하게 정리해서 선택하세요

▷ 이 글을 쓰는 저는 “공황장애+우울증”도 정상체 실비 가입시켜드렸고, “초기암+당뇨”인 분도 정상체 실비 가입시켜드렸습니다. 포기하지마세요!!! 🙂

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Q. 실손의료비만 가입해도 된다고하던데 사실인가요?
▶ 보험을 하나만 가입할 수 있다고 가정했을 때 0순위로 거론되는 보험은 실손의료비 입니다. 실제 발생한 병원비에서 자기부담금을 제외하고 보험금을 수령하게됩니다. 이 실손의료비는 보험사의 상품중에서도
“손해율이 높고, 제2의 건강보험이라 불리고 있습니다” 그 만큼 소비자가 혜택을 많이 본다는 것을 반증하죠.

▷ 하지만, 이 실손의료비는 한계가 있습니다. 예를들어 입원의료비 한도 5천만원, 통원의료비 한도 20~30만원. 이를 초과하는 병원비가 발생하게 되면 지장이 발생할 수 있습니다.
따라서, 큰 돈드는 질병에 대한 대비를 하여야합니다.
3대 질병 위주로 준비를 합니다. 암, 뇌, 심장에 대한 대비가 핵심입니다.

▶ 하지만 실손의료비만 믿으셨다간 두 번 다시 보험가입하시기 어려울 수도 있습니다. 보험사는 모든 것을 기록합니다. 여러분이 실손의료비를 비롯한 각종 보험을 활용할때마다 그 기록은 모든 보험사에서 조회할 수 있도록 기록되기 때문입니다.

▷ 여러분이 보험사라고 생각해보세요. 질병기록이 덕지덕지 붙어버린 사람 또는 보험을 비상식적으로 많이 활용한 사람이 가입하고 싶다고하면 당연히 막지 않을까요?
실손의료비를 활용할 수록 여러분의 추가보험 가입은 거절되거나 여러 불리한 조건이 붙어버릴겁니다. 그래서 결국 나중에라도 가입할 보험이라면 먼저 가입하는게 유리합니다.

▶ 가입이 어려운 보험(심사난이도)의 순서를 기억하세요.
실손의료비 >> 수술/입원/간병비 > 3대질병(암뇌심) > 그 외 질병 >>> 상해 >= 사망 >>>> 비용보험(운전자,화재 등)
보험이 싫어 운전자보험만 가입하시는 분들도 꽤 있습니다.운전자보험, 화재보험은 사고나서 입원중에도 가입되는 그런 보험입니다.

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Q. 어느 보험사로 가입하는게 좋을까요?
▶보험사는 싸고 저렴한 곳이 좋습니다. 하지만 가급적 나눠서 가입하세요

ㅡ재정적위험: 보험사가 파산하더라도 1인당 5000만원까지 예금자보호 됩니다.

ㅡ지급거절: 지급을 못받은게 있다구요? 그건 여러분이 억지를 부리고있는것이거나, 보험담당자가 바보이거나, 재수가 없는겁니다. 14년동안 일하면서 말도안되게 보험금 못받은경우 전혀 없습니다. 보험사를 나눠서 가입하면 “다른보험사는 그냥 주던데 왜 너네는 안주세요?”라는 아침드라마같은 갑질이 가능합니다. 꼭 나눠서 가입하세요.

ㅡ가입한도: 손해율 높은 특약들은 각 보험사마다 가입 가능한 한도가 제한되어있습니다. 나눠서 가입한다면 이런 불리한 점을 어느정도 해결할 수 있습니다.

마지막으로 보험은 목적에 맞게끔만 구성하세요.
이것저것 다 넣으면 여러분 통장만 탈탈 털릴뿐입니다.
보험은 보험료를 댓가로 보장을 받는겁니다.

실제로 보험을 구성할때 누군가는 3대진단비를 2천만원이상씩 넣어야한다. 누군가는 1천만원이면 충분하다. 자칭 전문가라고 하는 설계사들 조차 서로 주장이 다릅니다.
분명하게 말씀드립니다. 정답은 존재하지 않고 의뢰를 하시는 본인의 입장에서 가족력과 본인의 건강상태를 고려하여 선택하는것이 정답입니다.

껍데기뿐인 설계안은 누구나 흉내낼 수 있지만, 정작 보험을 활용하기 위한 보험금청구에서부터가 내가 발품팔아 노력하고 만난 담당자의 역량을 활용할 수 있는 시기입니다. 실제 견적(가입제안서의 구성과 특약)에 대해서만 상담을 해주는 방식의 상담으로 보험을 알아보셨다면 아직은 발품을 더 팔아야 할 때 입니다.

가장 흔히 실수하시는게 바로 “모든 위험을 보장받고싶어!!”라는 생각입니다.
사망도 보장되고, 후유장해도 보장되고, 요양비도 보장되고, 입원비도 보장되고, 해지환급금도 크고, 병원비도 보장되고, 연금도 보장되고…

나의 수입과 가족력 건강상태를 고려하지 않은채 정형화되어있는 담보로 구성하기를 원하는 설계구성은 나에게 맞지 않은 보험입니다.
(시계 / 팔찌 / 아이패드 / 데스크탑 / 노트북 / 승용차 / 트럭 / 캠핑카 등 모두 있으면 좋죠. 하지만 실제 나에게 필요한 물건만 구입하는게 맞습니다.)

마지막으로 충분히 발품팔아서 최소 3명의 설계사분들께 의뢰해보시고, 이때 가입제안서를 중심으로한 특약설명과 담보금액조절 등 단순 견적에 대한 상담과 입사 후 1주일이면 누구나 흉내낼 수 있는 각 특약의 보장범위 설명 (뇌출혈X > 뇌혈관질환특약) 으로 선택하셔야 한다

이런식의 상담만 받아보셨다면, 혹은 지금까지 상담받았던 담당자의 주장이 서로 다른 상황이라면?
멈추지말고 더 발품파셔야 합니다.

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1탄
[보험] 보험 가입 요령 공유 (주식·투자)
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2탄
[보험] 상황별 보험 가입요령 공유(특약추천포함) (주식·투자)
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3탄
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주식·투자: [보험] 태아보험 준비 꿀팁 1탄 안녕하세요. 현재 독립손해사정법인에서 사무장을 겸하고 있는 14년차 보험설계사입니다.블라인드에 태아보험에 대해서 궁금해하시는 분들이 많아서 이렇게 글을 작성하게 되었습니다.태아보험 준비하시는 분들에게 작은 도움이라도 되길 바라면서 자세하고 유익하게 작성할게요! (우측 상단에 저장하기 누르고 두고두고 보시면 됩니다)1탄에서는 태아보험에 대한 주요내용2탄에서는 태아특약 총.정.리! 입니다.태아보험 1탄(목차): 태아보험의 모든 특약 핵심 설명: 태 teamblind

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